开始介绍之前先解读一个案例： 近期服务的一名客户是国企的员工，工作已十多年，正常五险一金，已婚，总负债50多万元，具体结构是网贷账户近30个，总额度30多万，信用卡20多万基本使用满额，所有的借款中没有一...
开始介绍之前先解读一个案例：
近期服务的一名客户是国企的员工，工作已十多年，正常五险一金，已婚，总负债50多万元，具体结构是网贷账户近30个，总额度30多万，信用卡20多万基本使用满额，所有的借款中没有一项正规银行的低息产品，所有负债的综合年化成本至少在15%左右，由于每个月的收入即使在不做任何生活支出的情况下依旧难以偿还负债本息，加之部分信用卡可能面临封卡降额的风险，所以，个人债务已经面临接近崩溃的局面。可想而知，在这种状态下，个人的生活和精神状态也不是很好，而且这种情况的客户还不在少数。但是略懂银行贷款产品政策的朋友应该能知道，这个客户如果在没有任何负债的情况下，以他的资质，从银行贷50万年化利率4%左右的贷款是问题不大的，但现在他的债务却是一塌糊涂，好在他的情况还有优化的空间。
一、什么是债务优化
通俗的讲，就是把客户的高息债务转化为低息债务，让客户的月供越来越少，从而达到逐步还清债务的一个方案。
二、债务优化的一般逻辑
常规来说，已经有了债务的客户是可以轻易识别贷款产品利率的，但是想要实现从高息转化为低息是要求一些必备条件的。理论上，一个征信良好、收入稳定、无负债的客户，可以优先选择市面上利率相对较低的贷款产品，但问题是，由于前几年我国金融市场优先盛行的是信用卡和各类网贷产品，正规银行近几年才逐步开始搞金融普惠，很多银行的贷款产品在利率和准入标准上逐步变得越来越亲民，但很多客户已经深陷信用卡和网贷泥潭，无法达到银行准入政策，所以债务优化的前提是个人资质的优化，如果能把个人的负债、查询次数等基础信息优化到银行的准入标准，客户就可以实现由高息转换至低息。
三、债务如何优化
前文说到了，债务优化的前提是个人资质的优化，从大的方面来说，个人资质的优化主要分为几个方面：降负债、稳收入、控查询；但从细的方面来说，降负债也需要区分降到零还是适度降低，而且有些产品不仅仅要求客户所贷高息产品余额为零，还要求关户；稳收入就是客户在优化期间的收入不能出现较大幅度的下降，有的还需要搞清楚公积金的缴存方式，不同的缴存方式对应不同的产品准入；控查询也要确保合适节奏，有的银行要求客户的半年贷款查询不超10次，也有要求不超8次的，还有控制近两个月查询次数的，所以要结合低息产品政策进行相应的优化。
所以，对于客户而言，债务优化之前要搞清楚的主要是两个方面，一个是拟选择低息产品的准入政策，另一个就是对于自身资质的全面了解。如果自己有能力识别产品，并能将自身资质进行调整，则完全可以实现自主优化，但如果自身没有上述能力，则确实需要专业的机构在产品和资金上予以协助。
最后谈一谈我对于一些债务优化服务的看法，网络上的很多同业都特别不认同债务优化机构，认为这些机构在吃人血，只是利用金融工具给客户时间换空间而已。因为找服务机构来做债务优化，必然涉及额外的服务费用，所以导致客户优化完的总负债是要提高的，其中涉及的成本包括降负债的资金成本、专业人员的服务费用等，目前的主要问题是这两块费用都太高了，否则，给客户置换出合理的空间对于一部分客户来说是有必要的。这个费用的支出换来的是家庭的短暂和谐，甚至是稳定；换来的是个人资质调整的空间；换来的是个人短期内的名誉和信誉。
理论上，债务优化方案适用于大部分网贷和信用卡负债缠身的客户，类似于题述的客户，但实操时，有些客户可能因为征信已经逾期严重，所以近几年无法优化；还有一些客户本身基础资质一般，网贷和信用卡的负债已经超出了个人资质的额度上限，也是无法优化的；还有一些客户，可能有优化的空间，但最终自己是否适合优化，归根结底要看的是，增加的这些债务和以上所提到的家庭和谐的风险、资质是否需要调整的风险、个人信誉的风险相比较之后是否值得！如果一个人当下的工作和生活状态不一定有较好的预期，则根本无需再增加负债，大不过扎破气球，通过与金融机构协商还款，综合的还款成本可能会是最低的；如果自己未来的预期还不错，则花钱换空间也是可以考虑的。所以产品没有绝对的好坏，只有合不合适。
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