一、什么是信贷？ 按照资本积累来说，仅靠自身的积累是不足以支持经济发展的，信贷是经济发展的永动机，能有效的促进经济发展。信贷可以分为国家信贷、企业信贷、个人信贷等多种形式，信贷的方式有很多，常...
一、什么是信贷？
按照资本积累来说，仅靠自身的积累是不足以支持经济发展的，信贷是经济发展的永动机，能有效的促进经济发展。信贷可以分为国家信贷、企业信贷、个人信贷等多种形式，信贷的方式有很多，常见的有贷款、债券、应收应付、保理等，本文主要讨论贷款这一方式。
要想做好信贷业务，首先要对信贷有清晰的认识。每个人对于信贷都有自己的理解，有人认为信贷就是借钱给别人；有人认为信贷就是用钱满足别人的资金需求；有人认为信贷就是把钱借出去，把钱收回来；有人认为信贷就是用明天的钱办今天的事。
认识信贷的本质，才能避免信贷的误区，那么我们应该如何理解信贷呢？
按照金融百科关于信贷的定义，信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。信贷有广义和狭义之分，广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行、信用社等机构以货币的形式提供的信用，即以银行等信贷机构为主体的货币资金发放行为，狭义的信贷是一种授信行为。
二、关于信贷的4点理解
信贷机构要想做好信贷业务，需要对信贷的本质有更深层次的理解，就信贷而言，究其本质，信贷是指信贷机构将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为，是资金使用权的一种有偿让渡。信贷最本质的特征就在于其有偿性，即信贷机构将资金出借给借款人，并不是无偿给借款人，借款人到期是要还本付息的，对于信贷机构而言，借款人无法按时还款是信贷机构面临的最大风险。
关于信贷，以下四点需要注意：
1信贷是对资源的优化配置
金融最核心的价值就在于对资源进行优化配置，信贷业务作为最基础的金融业务，也不例外。在经济生活中，资金盈余的单位和个人有多余的资金，而它们并不想在当前作进一步的开支；而赤字单位和个人需要更多的开支，但缺少资金，计划不能实现，信贷活动的实质就是资金从盈余单位向短缺单位的有偿转移。以银行为代表的金融中介的介入形成了传统信贷市场机制，极大地推动了这个转移过程，对经济体系的顺利运转具有重要意义。
2信贷是一种服务
信贷是银行等信贷机构为借款人提供的一种服务，其目的是为了满足企业、个人等借款主体的融资需求。既然信贷是一种服务，信贷机构的服务质量是决定客户满意度的核心因素，信贷机构只有以客户为中心，了解客户的需求，开发出满足客户需求的信贷产品才会有市场竞争力。但现实的情况是，长期的卖方市场导致很多信贷机构尤其是商业银行的业务人员，从来没有把自己定位为服务机构和服务人员，很多业务人员在客户面前总是一副“高高在上”的做派，随着竞争的加剧及利率市场化的到来，信贷机构及其业务人员只有转变想法、改变姿态才能更好的适应市场的需求。
3一般需要产生增值才是合理的
一般来说，信贷业务只有产生增值才是合理的，也即借款人通过使用借款能够创造足够多的利润覆盖其借款成本才是合理的。例如，如果借款人借款是用于经营，借款人拿到借款后应该能创造足够多的利润和价值覆盖其利息成本，这样的借款才是合理的，如果借款人连利息都赚不出来，借款人是不会借款的，从这个意义上来说，信贷业务追求的是双赢。这一点，也是我们对借款人借款用途合理性进行判断的重要考量因素。
4借款人到期无法还款是最大风险
有偿性是信贷业务最基本的特征，信贷机构面临的最大风险就是借款人无法按时还款的风险。授信风险是最古老的风险，也是商业银行等信贷机构最大的风险，记住这样一句话“当信贷机构将钱交到借款人的手里，还款的主动权就掌握在了借款人的手里”。为了有效防控信贷风险，信贷机构会对组织架构和业务流程进行有针对性的设计，在对借款人进行调查和评估的基础上决定是否授信以及如何授信。
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