从事金融贷款十年余，操单落地的客户已达上千例，10余年的操单以及落地经历以及经验，剖析一下贷款授信的底层逻辑和步骤 贷款其实是一个简单而又不简单的过程，涉及到对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途以...
从事金融贷款十年余，操单落地的客户已达上千例，10余年的操单以及落地经历以及经验，剖析一下贷款授信的底层逻辑和步骤
贷款其实是一个简单而又不简单的过程，涉及到对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途以及风险管理等多个方面的评估，为什么说简单而又不简单呢？对于我，对于产品要求和产品操单实践经验以及信贷政策，可能就比较轻车熟路、驾轻就熟，对于不了解贷款甚至没有贷过款的小白来说，可能就是丈二和尚摸不着头脑
贷款审批最基本的逻辑主要还是贷款的安全性和合规性，那么怎么确保银行贷款的安全性和合规性呢？
那就要从贷款审批逻辑几个关键方面分析一下
首先，最重要的是借款人的身份，必须是中华人民共和国公民，且拥有合法的收入来源和还款/偿债能力，年龄上面不宜过小和过大（过小泛指不满18周岁，过大泛指60周岁以上），一般要求22-55周岁，抵押贷款的年龄可放宽
接下来还款能力分析，就是对借款人的工作稳定性、收入和资产负债进行评估，也就是对借款人的资质审查，现有资产＋收入是否能够覆盖负债，能否有足够的还款能力将决定本笔贷款的发放与否，这是贷款风险管理的重要指标
有身份、有资质，那么银行就敢把贷款发放给你吗？
NO
银行到底还是不放心把款放给你，接着就是对你的历史信用评分审查，银行通过信用评分模型来量化你的信用风险。信用评分通常基于借款人的信用历史、还款记录、负债水平等因素
最简单直接的就是打一份个人详版征信（企业贷款需要企业征信），一目了然的记录你的贷款以及还款记录，你以为人民银行征信良好就可以通过贷款审批这是远远不够的，这是什么时代？大数据时代，审查的不止是人行征信，还有百行、大数据，还有行内评分，这些都是影响贷款审批的重要逻辑
职业？上班还是做生意？
工薪一族需要了解工作情况，包括工作年限、职业稳定性等，这有助于评估其未来收入的稳定性
生意一族需要了解经营情况，包括经营收入，经营规模等，有效评估你的经营状况，进行审查授信
下面是贷款用途
每笔贷款的发放都要有明确的贷款用途，不管用来消费的信用贷还是用于经营的经营贷，都不能把资金用于以贷还贷、房地产、证券、基金、股票、贵金属，风险极高、收益高等用途，确保贷款用途合法、合规，并且符合金融机构的信贷政策
资产和抵押品评估
如果贷款需要抵押或担保，需要评估抵押品的价值和流动性，以及担保人的信用状况
风险评估
贷款审批的核心是评估贷款的风险。这包括借款人的信用风险、市场风险、操作风险等
综合考虑上述因素，对贷款的风险进行评估，确定是否批准贷款以及贷款的条件
利率和还款计划
根据借款人的信用状况和风险评估结果，确定贷款的利率和还款计划
法律和合规性检查
确保贷款申请符合相关法律法规和金融机构的政策
自动化审批系统
许多金融机构使用自动化审批系统来提高审批效率，减少人为因素的干扰
人工审批
对于高风险或复杂的贷款申请，可能需要人工审批
最终审批
由贷款审批部门或专员根据上述所有信息做出最终决定
合同签订
一旦贷款批准，与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款期限和条款等
放款
在合同签订后，按照约定将贷款金额发放给借款人
贷款审批步骤
①提交贷款申请：借款人向银行或金融机构提交贷款申请，并提供相关材料，如身份证、收入证明、征信报告等
②初步审核：银行或金融机构对借款人的基本信息进行初步审核，包括核实身份信息、评估信用状况等
③深入调查：银行或金融机构对借款人的还款能力进行深入调查，包括查看收入证明、银行流水等，以评估借款人的还款能力
④贷款审批：在初步审核和深入调查的基础上，银行或金融机构对贷款申请进行审批。审批过程中，会综合考虑借款人的信用状况、还款能力、贷款用途、担保方式等因素，并确定贷款额度、利率等
⑤签订合同：贷款审批通过后，银行或金融机构与借款人签订贷款合同，明确双方的权利和义务
⑥放款：合同签订后，银行或金融机构按照合同约定的方式和时间向借款人发放贷款
⑦贷后管理：贷款发放后，银行或金融机构会对借款人进行贷后管理，包括定期催收、监测贷款使用情况等，以确保贷款能够按时收回
需要注意的是，不同的银行或金融机构在贷款审批流程和标准上可能存在差异。因此，在申请贷款时，借款人需要仔细了解不同机构的要求和流程，并选择合适的机构进行申请。同时，借款人也需要保持诚信和真实，提供真实、准确的材料和信息，以便银行或金融机构能够准确评估其信用状况和还款能力。
贷款咨询：13732178163 李奇鸿
